住宅ローンを 0.22％低いところで借りたら、 1,548,201円も得をしました！


あなたが住宅ローンを借りる基準は何ですか？
やはり出来るだけ住宅ローンの金利が低いところから借りたいですよね！
そのような方に参考にして頂きたい内容です。

３０００万円の住宅ローンを組んだAさん夫婦のケース

夫　　：　「なあ、今日、会社の上司に聞いたんだけど、住宅ローンは、
　　　　　　総返済額をチェックしとつように言われたんだよ」

妻　　：　「へぇ〜。そうなんだ！」
　　　　　「でも、総返済額なんて、金利の計算は難しくよく分からないわよ。」

夫　　：　「そうだなぁ〜。ちょっと調べてみるよ。」

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　そして、夫は、住宅ローンの金利の違いによる総返済額につて調べてみました。

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夫　　：　「おい、住宅ローンの金利の違いでどれくらい、総返済額が違うか分かったよ！」

妻　　：　「え！どれくらいの違いになるの？」

夫　　：　「うん、金利による総返済額の違いの出し方は分かったんだけど、
　　　　　　まだ、計算はしてないんだ。」
　　　　　「一緒にやってみようか」

妻　　：　「うん、いいわよ。」

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こうして、Aさん夫婦は、A銀行とB銀行の金利の違う住宅ローンの総返済額の計算を行いました。

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夫　　：　「おい、A銀行の金利は？」

妻　　：　「え〜っと、２．９％よ。」

夫　　：　「ふむふむ、では、総返済額は、いくらになるかな。」
　　　　　 「では、次は、B銀行の金利は？」

妻　　：　「え〜っと。３．１２％。」

夫　　：　「ふむふむ。では、B銀行の場合はそうかな。」
　　　　　 「では、A銀行の総返済額とB銀行の総返済額の差を見ると・・・」

夫　　：　「おお！　１５０万円以上浮いたぞ！！！」

妻　　：　「ほんとだぁ〜。　やったーー！」
　　　　　「しっかり考えて良かったね！」

これは、Aさん夫婦が　住宅ローンで1,548,201円得した時の場面です。

こんいちは、「生命保険、住宅ローン、年金、ライフプランの徹底研究」のサイトを運営、管理しています
世麿（せいま）　と申します。

最近は、住宅ローンの金利が低いという事は、ご存知だと思います。
また、多くの金融機関が多種多様な住宅ローンの商品を提供しています。

では、あなたは住宅を購入したいと思われた時に、住宅ローンは何処から借りられますか？
メインバンクですか？
そうですね、メインバンクから借りると、ATMの時間外引出し手数料が無料になったりと、
各金融機関でも色々な独自のサービスや特典を用意していますよね。


では、そのようなサービス・特典を得るためにメインバンクから住宅ローンを借りに行きましょう。
という事にしますか？

ちょっと、まってください！
目先のサービス・特典だけを見ていては駄目です。
なぜ、駄目なのか？
それを順を追って、説明させて頂きます。

この説明を読むだけで、
あなたもAさん夫婦のように住宅ローンで1,548,201円も得をする事が出来るかもしれません。

そこで、まず初めに、十分に理解し、活用して頂くためにも、
金利の種類とメリット・デメリットを説明させて頂きます。

「え〜。金利なんて、難しそう・・・」
って声が聞こえてきそうですね（＾＾；

ご安心ください。
出来るだけ分かりやすく説明していきますし、もし十分に理解が出来なくても
「まあ、だいたいこんな感じなんだろうなぁ〜。」
という感じで理解していただければOKです。

金利の説明の後に、Aさん夫婦がどのように
住宅ローンで1,548,201円も得をする事が出来たかの秘訣を説明しています。

１時間も２時間も時間を取らせるような内容ではありません。
数分で読む事が出来ます。
さあ、Aさん夫婦のように、次に得をするのは、あなたの番です。

住宅ローン選びといえば、まずは、金利が気になると思います。

では、この金利には、どのような種類があるのでしょうか。　
それは、大きく分けると、下記の３つです。

・固定金利
・変動金利
・固定金利選択型

次にそれぞれの金利のメリット、デメリットを見てみましょう。

【固定金利】

住宅ローンを借り入れた時の金利が返済終了するまで同じ金利が適用されるものと、１１年目に金利が上がるものがります。返済額が一定額である為、資金計画が立てやすく、低金利の時に住宅ローンを借りれば、返済額が上がらないというメリットがあります。

・メリット
　・資金計画が立てやすい
　・金利が変わるリスクが無い
　・金利が低い時に借りると高金利になっても返済額が上がらない

・デメリット
　・金利が下がった場合に高い金利での返済を行う必要がでてきます
　　この場合には、借換えを検討するといいでしょう。

【変動金利】

市場金利の変動に伴い、住宅ローンの金利が上下します。金利の見直す時期は、年に２回行われ、次の半年に適用されます。ただし、住宅ローンの返済額の見直しは、５年ごとに行われます。５年後の返済金額は、今までに支払っていた返済額の1.25倍を限度とします。1.25倍を超える場合は、次の５年後の返済額の見直し時に調整されます。また、上限金利をあらかじめ決めておき、決めた金利以上の金利の適用をしないようなものもあります。

・メリット
　・金利が下がっている時に借りると、金利が下がった分の返済する金額が減る

・デメリット
　・金利が上がった場合に返済する額が多くなる恐れがある。
　・返済額が増える事により返済期間が伸びたり、毎月の返済額が上がる
　　可能性がある

【固定金利選択型】

変動金利型のローンですが、一定期間は、固定金利が適用されるというものです。一般的な選択できる期間は、３年、５年、１０年と金融機関により違います。固定金利である期間が短いほど金利が低く、固定期間である期間が長いほど金利は高くなります。また、選択期間が経過した時点で、変動金利か固定金利かを選択が行え、固定金利の場合は、期間を再度選択します。

固定金利選択型には、下記のようなタイプがあります。
�@一定期間ごとに固定金利のままにするか、変動金利にするかの選択が行えるが、
　一度、変動金利にすると、それ以降は、変動金利型になり固定金利に戻す事が
　出来ない。
�A一定期間ごとに固定金利と変動金利の選択が可能で、変動金利から固定金利への
　変更も可能。
�B借り入れ当初に変動金利を選択した場合に、途中でいつでも固定金利に変更ができ、
　その後は、一定期間ごとに固定金利と変動金利の選択ができる。

このように固定から変動への借換えのみが可能やその逆も可能な場合があります。
これらの条件については、各金融機関により異なりますので、実際に住宅ローンを借りる時にチェックが必要です。

・メリット
　・固定金利のものに比べて当初の金利が低いことが多い。
　・選択期間が終了した時に金利が下がっていると返済額が少なくなる。

・デメリット
　・固定期間の間に金利が上がると予測できる場合は、初めから固定金利の
　　住宅ローンにした方が固定金利のメリットを享受できる。
　・固定期間の間に金利が下がると予測できる場合は、初めから変動金利の
　　住宅ローンにした方が変動金利のメリットを享受できる。

このようにそれぞれの金利のタイプを見比べた後に
現状では、どのような金利が一番良いでしょうか。

現状では、少し、金利が上がってきているとわいえ、
まだまだ、低金利の状態だと思います。

このような低金利の時には、固定金利が有利になると思います。
しかも、住宅ローンを借りてから最後まで、金利が変わらない住宅ローンがオススメです。

何故かといいますと、
もし、単純に金利だけを見た場合は、変動金利の住宅ローンの方が良いように思えますが、
住宅ローンは、何十年もかけて返済していく商品になります。
そのような場合に、現状を考えると、数年先には、金利が上昇している可能性が高いです。
もし、金利が上昇した場合、あなたが返済する金額は金利の上昇に合わせて返済する金額も上がっていきます。

このような点を踏まえ、現状の金利を考えると、まだまだ、金利は、低いという状態と言っていいと思います。
金利が低い時代にこそ、長期で固定金利の住宅ローンを利用すると良いと思いませんか？

さて、固定金利で長期間借りられる住宅ローンは、どのような住宅ローンがあるのでしょうか。

それは、フラット３５と言う住宅ローンになります。

フラット３５とは、
住宅金融公庫と民間の金融機関が提携して出来た、長期固定金利が可能な住宅ローンです。住宅金融公庫は平成19年4月に独立行政法人住宅金融支援機構になることになりました。住宅金融公庫が独立行政法人になるに伴い、住宅金融公庫の融資は、打ち切られます。


この為、住宅金融公庫が今後、力を入れていく商品が、フラット３５になります。
イメージとしては、昔の住宅金融公庫からの融資と同じような位置の住宅ローンと思って頂いて良いと思います。

さて、このフラット３５ですが、取り扱いの窓口になるのは、民間の金融機関になります。
民間の金融機関が窓口になっているので、住宅金融公庫の融資と違い、
取り扱っている金融機関により金利が若干違ってきます。

この為、住宅金融公庫がバックについているフラット３５とはいえ、
金利が違うため、どの金融機関で借りるか慎重に選ぶ必要があります。

なぜ、慎重に選ぶ必要があるかと言いますと、


住宅ローンの返済は、長期にわたるものになります。
その長期間の返済では、０．１％の差でも総返済額に多くの差が出ます。

下記の例を見てください。
ここで、２００６年７月時点のフラット３５を取り扱っている金融機関の金利を比べてみます。

●金利による住宅ローンの総返済額の差
・条件
元利均等返済方式
返済期間　：　３５年
借りた金額　：　30,000,000円
金利は、２００６年７月時点

【金利が2.9%の場合】 　借りた金額　 　30,000,000円　 　総返済額　 　47,790,678円　 　金利額　 　17,790,678円

【金利が3.12%の場合】 　借りた金額　 　30,000,000円　 　総返済額　 　49,338,879円　 　金利額　 　19,338,879円

【金利が3.25%の場合】 　借りた金額　 　30,000,000円　 　総返済額　 　50,266,092円　 　金利額　 　20,266,092円

このように、色々な金利で見てみました。

２．９％とは、ＳＢＩモゲージの２００６年７月時点の金利です。
３．１２％　と　３．２５％　は、ＳＢＩモゲージ以外のフラット３５の取り扱いが多い民間の金融機関の２００６年７月時点の実際の金利です。

この金利の差による総返済額を見てください。

ＳＢＩモゲージの場合は、
　総返済額　　：　47,790,678円
になります。

・金利が3.12%の場合
　総返済額　　：　49,338,879円
になります。

総返済額の差は、1,548,201円　の差が出ます。

・金利が3.25%の場合
　総返済額　　：　50,266,092円
で、総返済額の差は、2,475,414円　の差が出ます。

もし、０．１％の金利の差があった場合でも

・金利が3.00%の場合
　総返済額　　：　48,491,124円
総返済額の差は、700,466円　の差が出ます。

このように、少しの金利の差でも３５年間という期間を得ると
大きな金額の差が出てきます。

銀行によっては、住宅ローンを借りた場合にＡＴＭの時間外手数料が０円になる銀行があります。

一見、このように、「ＡＴＭの時間外手数料が０円になると良いなぁ〜」とおもわれるかもしれませんが金額で換算してみると

1回の時間外手数料　：　１０５円
期間　３５年（４２０ヶ月）
1月の時間外ＡＴＭ利用　５回

→　この場合
　　　１０５円　　×　　420月　　×　　５回　　＝　220，500円

月５回、ＡＴＭを時間外に利用した場合、３５年間を考えると
220,500円の手数料が無料になります。

手数料で、220,500円が無料になりるのは、大きいですね！

しかし！

ここで、比べて欲しいのが
このＡＴＭでの220,500円の手数料が無料金額

と

住宅ローンの金利の違いにうよる総返済額の差（0．1％の差がある場合）
０．１％金利が高くなると、700,466円の総返済額が増えます。

実際には、上記の３．１２％という金利例（この金利は、実際の2006年7月時点での有名銀行の金利です。）があるように、
金融機関によっての金利の差は、０．１％ではすみません。
つまり、１００万円以上の差が出ることになります。

このように、住宅ローン以外で得をする金額と住宅ローンの金額を考慮してください。

ＡＴＭの時間外手数料が無料以外にも、各金融機関によって、色々なサービスが用意されています。このように、あなたが「良いなぁ〜」と思っているサービスを金額に直してみて、得をするかどうか検討しましょう。

このような点から、
私がオススメする住宅ローンが
ＳＢＩモゲージの　フラット３５です。

ＳＢＩモゲージは、業界最低水準の住宅ローン金利を提供しています。
なぜ、業界最低水準の住宅ローン金利が提供できるかと言いますと。

ＳＢＩモゲージでは、
インターネットとコールセンターを使って、
コストを抑えて、金利に還元している為です。

しかし、ＳＢＩモゲージって聞いたことが無いけど、大丈夫なの？
とお思いになるかもしれません。

その点は、大丈夫です。
２００６年５月現在で、住宅金融公庫の調査によると、ＳＢＩモゲージは、
フラット３５の取り扱い件数が３位です。
２００６年５月現在で、フラット３５の取り扱い件数が三菱東京ＵＦＪよりも多いです。
取り扱い件数を見ると少し安心できると思います。

さらに、ＳＢＩモゲージとは、どのような会社であるかをＳＢＩモゲージのホームページを見てみました。


すると、ＳＢＩモゲージは、ＳＢＩホールディングのグループ会社のようです。
と言っても、ＳＢＩホールディングとは、何？と思われると思いますので、
さらに、ＳＢＩホールディングのホームページを見てみると


ＳＢＩホールディングは、ソフトバンクの系列会社が出資して出来た会社のようです。
という事は、ソフトバンクの子会社？系列会社？グループ会社？
言い方は、どういえば良いのか良くは分かりませんが、
まあ、ソフトバンクのような大きな会社と出資関係がある会社なら問題はないと思います。

このような点から、ＳＢＩモゲージという会社自体は、あまり名前は聞いた事は無いが
大丈夫そうですね！

そこで、ＳＢＩモゲージのフラット３５の金利がなぜ低いのか、考えてみました。

ＳＢＩモゲージは、他の金融機関に比べ新しい金融機関です。
金融自由化により、出来た新しい金融機関です。
この為、なんとか経費を削減して、金利を下げる事で、アピールしているのでしょう。


このように、新しく出来た金融機関ではありますが、他の金融機関よりも良いサービスを用意する事により
フラット３５を取り扱いだして、１年未満で、フラット３５の取り扱い件数が業界３位になったようです。

また、ＳＢＩモゲージでは、
「頭金が無い人」にもオススメです。


フラット３５は、住宅金融公庫との提携商品ですので、融資額は、住宅購入金額の８０％までと決まっています。
こては、どの金融機関でも同じです。フラット３５という商品の制限です。


ＳＢＩモゲージの場合は、「フラット３５＋α」という商品があり。
この「フラット３５＋α」を利用することで、住宅購入金額の１００％の金額を借りることが可能になります。


現在は、金利が低い時代ですので、頭金を貯めている間に金利が上がってしまう可能性がありますので、
「フラット３５」　は、　住宅購入金額の８０％の融資。
「フラット３５＋α」　は、残り、２０％の融資になります。


この２０％部分は、「フラット３５」よりも金利が高くなりますが、
頭金を貯めている間に、金利が上昇する前に借りるほうが有利になるかもしれません。

また、ＳＢＩモゲージの利点は、
沖縄県と一部の離島を除いた、全国で利用が可能です。
この為、近くにフラット３５を取り扱っていない金融機関が無い場合でも、気にする事なくフラット３５が利用できます。

２４時間、インターネットで、資金計画、簡易審査が可能ですので、
まずは、無料相談を申し込んでみては良いのではないでしょうか。

これから、金利が上がってしまう可能性がありますので、
他に、メインバンクなどで、住宅ローンの相談をされている方も
平行して、ＳＢＩモゲージに住宅ローンの相談<をしておきましょう。

多くの金融機関で、相談し、一番あなたに適した、得な金融機関から住宅ローンを借りましょう。

今すぐ、業界最低水準金利　最長35年固定！SBIモーゲージの公庫提携フラット35の「住宅ローンでお悩みの皆様、まずは相談！」へ

◎まだ無料相談を迷っている あなた へ

ここまで読んでいただいてありがとうございました。

まだ、住宅ローンの無料相談について悩まれている方へ

人にはそれぞれ価値観がありますし、タイミングというものがありますので、
今のあなたには必要のないものだったのかもしれません。

しかし、住宅の購入を検討され、住宅ローンを借りようかと検討されている
あなたに、あえて言わせて頂きたい事があります。

それは、
住宅ローンは、出来るだけ早く借りた方が良いという事です。

「さあ、悩んでいるのなら、まずは、相談してみましょう。無料ですので・・・。」

このように言うと
「おまえは、住宅ローンの営業マンか？」
と言われそうですね。（＾＾；

いえいえ、けっして、そのような事はございません。

では、なぜ、このように住宅ローンの無料相談に申し込むことを急いで、
オススメするかご説明させて頂きます。

それは、景気の回復、日銀の量的緩和解除への動きなどの理由から、金利が徐々に上がってきています。金利上昇に伴い、もちろん住宅ローンの金利も全ての金融機関でも上昇して行きます。

この為、業界最低水準金利で住宅ローンを提供しているＳＢＩモゲージの金利も徐々に上昇中です。もちろん、他の金融機関の住宅ローンも上昇中です。

ここで、SBIモゲージの金利の動きを確認したいと思います。

過去1年で、住宅ローン金利が低かった時で、
２００５年の１０月では、SBIモゲージの住宅ローン金利は、２．４％台でした。
２００７年の７月現在では、２．９％まで、金利が上昇しています。

この事実を見ると、ここまで読んで頂けた方なら私がなぜ、出来るだけ早く住宅ローンを申し込むことをオススメするかご理解いただけると思います。

そうです、１年もたっていないのに住宅ローン金利が０．５％も上がっているのです。


この金利の上昇を見ていると、
今すぐにでも住宅ローンを申し込む事をオススメしたくなるのです。

さあ、まずは、無料の住宅ローンの相談から今すぐに、スタートしましょう。
"住宅ローンでお悩みの皆様、まずは相談！"へ